Kredyt hipoteczny w Rzeszowie
Wszystko o kredycie hipotecznymTanie mieszkanie
Dziwny stan międzynarodowego ogłupienia spowodował, że ceny nieruchomości nieznacznie spadly. Sądzę, że należy jeszcze poczekać, aż zaczną się spowodowane owczym pędem bankructwa, ale można zacząć już gromadzić oszczędności aby odkupywać tanie mieszkania od osób, które zachłysnęły się rynkiem nieruchomości.
A może warto poczekać z kredytem
Czy warto poczekać, aż minie kryzys z zaciągnięciem kredytu hipotecznego? Z jednej strony wydaje się, że chyba tak. Banki wycofały się z oferowania bardzo atrakcyjnych ofert kredytowych, warunki jakie stawiają kredytobiorcoom są obecnie o wiele trudniejsze do spełnienia niż było to w czasie prosperity. Ale…
Może właśnie teraz bankowi fachowcy ocenią na tyle realnie naszą zdolność kredytową, że w czasach, kiedy sytuacja na rynku będzie lepsza, odczuwalne obciążenie ratą kredytu będzie dla nas mniejsze? Przecież kryzys wynika (przede wszystkim) z faktu, że kredyty hipoteczne udzielane były osobom bez zdolności kredytowej. Pamiętajmy też, że biorąc kredyt, spłacamy około 3 razy większą kwotę, niż faktycznie otrzymujemy od banku. Dlatego banki nie wycofają się na pewno z oferowania kredytów hipotecznych, ponieważ dla nich to ogromne źródło dochodów.
Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to długoterminowy kredyt bankowy, którego zabezpieczeniem jest hipoteka. Udzielany jest najczęściej na budowę lub zakup nieruchomości.
Podział kredytów
Ze względu na cel:
- Kredyt hipoteczny - środki przekazywane są na zakup domu, mieszkania własnościowego, spółdzielczego lub innej nieruchomości. Uruchamiany w całości, bank przelewa kwotę kredytu na rachunek sprzedającego (np. dewelopera) na podstawie umowy kupna-sprzedaży.
- Kredyt budowlano-hipoteczny - środki przeznaczone są na budowę domu przez osobę fizyczną, spółdzielnię lub dewelopera. Uruchamiany w całości lub transzach. Przy uruchomieniu w transzach odsetki naliczane są od wykorzystanej kwoty, a nie od całości przyznanej sumy. Do momentu uzyskania pozwolenia na zamieszkanie lub odbioru na podstawie protokołu ze spółdzielni spłacane są tylko odsetki bez kapitału. Do wniosku o kredyt załącza się kosztorys celem późniejszego rozliczenia wydatków na podstawie faktur.
- Pożyczka hipoteczna - środki są przekazywane na dowolny cel (niekoniecznie związany z budową lub zakupem nieruchomości).
Ze względu na walutę:
- W walucie krajowej.
- Denominowane – kredyt udzielany jest w walucie krajowej, ale w dniu podpisania umowy jego wartość jest przeliczana na walutę obcą (np. EUR, USD, JPN, CHF) według bieżącego kursu. Harmonogram rat podany jest w walucie obcej. Spłata dokonywana jest w walucie krajowej po przeliczeniu według kursu waluty przypadającym na dzień spłaty. Najkorzystniejszy jest kredyt spłacany na podstawie fixingu (kursu średniego) ze względu na brak różnicy w wartości. Jednak większość kredytów jest przyznawana systemem: udzielenie – suma podzielona przez kurs kupna danego banku, spłata – rata pomnożona przez kurs sprzedaży. Ten system powoduje, iż w momencie udzielenia kredytu mamy wyższą kwotę do spłaty wynikającą z różnicy kursów.
Kredyt denominowany – przykłady
Kredyt na kwotę 80 000 PLN denominowany w EUR. Zakładając, że w dniu podpisania umowy kurs kupna przez bank wynosi 4,00 PLN/EUR, a kurs sprzedaży 4,10 PLN/EUR kwota kredytu wymieniona w umowie to 20 000 EUR (po kursie kupna), a rata 200 EUR. Rata w dniu uruchomienia wynosi 820 PLN (po kursie sprzedaży), a spłata całości w tym dniu to 82 000 PLN.
W przypadku kredytów walutowych uruchamianych w transzach prawie pewne jest, że wartość przekazanych kwot nie będzie zgodna z wartością wskazaną w umowie z deweloperem lub spółdzielnią ze względu na różnicę kursów w dniu uruchomienia. Jeśli kwota kredytu to 80 000 PLN (po denominacji 20 000 EUR) i jest on wypłacany w czterech transzach, to :
kurs waluty pierwszej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 4,00 PLN, wartość 1. transzy – 20 000 PLN (5 000 EUR x 4,00 PLN = 20 000 PLN),
kurs waluty drugiej transzy (kurs sprzedaży przez bank) 3,90 PLN, wartość 2. transzy – 19 500 PLN (5 000 EUR x 3,90 PLN = 19 500 PLN) – brak 500 PLN.
W przypadku kursu wyższego niż przy pierwszej transzy niższa będzie tylko suma w walucie (w przykładzie EUR) natomiast suma w PLN pozostanie bez zmian.
